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部分直销银行欲打破传统壁垒自立门户
  • 2017-1-10 16:39
  • 来源:网络
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[导读] 国内首家独立牌照的百信银行正式获准筹建,让直销银行从传统银行剥离,成为独立法人的曙光再现。根据公开信息,截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。多名直销银行人士均认为,直销银行虽然取得了一定发展 ...

国内首家独立牌照的百信银行正式获准筹建,让直销银行从传统银行剥离,成为独立法人的曙光再现。

根据公开信息,截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。多名直销银行人士均认为,直销银行虽然取得了一定发展,但传统银行派生出来的直销银行,仅是业务的线上延伸,产品严重同质化,成为其发展的重要制约因素,将直销银行从传统银行中剥离,成为独立法人主体的呼声渐高。

而百信银行获准筹建,让业界看到了更多希望。第一财经获悉,目前正在申请独立法人的直销银行已有20多家,预计未来独立法人直销银行的落地将会加速推进。

现有体制制约多

“刚开始的时候监管不是很明朗,现在直销银行、电子账户以及一二三类的账户定位越来越清晰,以后直销银行有非常大的发展潜力。”江苏银行网络金融部副总经理沈志峰说,银行账户是所有资金的起点和终点,虚拟账户让金融服务可以彻底地抛开网点,这将是巨大的机遇。

根据公开信息,自从2014年初民生银行、兴业银行等成立直销银行之后,其他银行随即迅速跟进。截至目前,国内直销银行数量至少已达到60家以上。除了股份制银行外,城商行、农商行等中小银行成立的直销银行成为主力。

经过两年多的发展,部分银行的直销银行也取得了一定成果。沈志峰称,从2014年9月份成立至今,江苏银行直销银行已经积累了300多万客户,建立了理财、网贷、支付、生活等四大开放式平台。而据民生银行披露,截至2016年12月6日,其直销银行客户数已突破500万户,金融资产近530亿元。

与此同时,在获客、差异化、独立性等诸多方面,直销银行都存在不少问题,成为其进一步发展的制约因素。

“目前直销银行面临的问题,一是产品同质化,都是‘宝宝类’的产品;二是互联网客户忠诚度不高,只会追逐高收益,这导致了只能拼服务和体验。为了获得客户,开始肯定要给收益补贴,一旦没有补贴客户就走了。”深圳农商行网络金融部总经理林伟斌称,传统银行用直销银行分流其他银行的客户,必须有合作方流量导入才能形成规模,如果只做一个APP或者公众号,其意义不大。在产品方面,直销银行与网银、手机银行几乎一样,分不出来差异。

泰隆银行E融事业部总经理戴新喜认为,直销银行要做好,还是要偏向资产端,但现在直销银行都是偏理财端,只是作为理财工具。未来直销银行应该以做资产为主,把线下搬到线上,并争取和联网公司合作引流,将自身产品做强做大。而方向是通过账户体系、大数据风控等,将信贷资产在互联网做起来。

但问题在于,产品导向能否获得用户认同。沈志峰说,直销银行应该做服务,如果以产品的方式对客户销售,很多客户不接受。直销银行本质是渠道变革。但运营了两年多以后,发现渠道变革已不能完全满足直销银行,需要对运营进行变革,而如何运营将是直销银行面临的较大挑战。此外,现有的激励、考核机制,也不容易吸引直销银行的相关人才。

更为重要的是,现有的定位、业务模式、管理机制,都对直销银行的发展形成了掣肘。华创证券认为,目前国内的直销银行产品特色不显,同质化严重,而且多数尚未实现独立运营;定位不明,更多为资金获取渠道;监管政策尚待突破,安全性有待考验等。

多家银行直销银行人士均向第一财经称,多数银行对直销银行的定位,都是已有业务的延升、分销渠道,以配合其他业务的开展,导致直销银行缺乏自主,成本、定价也不够清晰,从而严重制约了直销银行的发展。

“在银行里,直销银行、网络金融部只是一个普通的职能部门,凡事按部就班,很难获得优质的技术开发资源。IT部门不会只围着你转,经常不能满足提出来的改进体验的需求。”林伟斌说,传统银行派生出来的直销银行,仅是业务的线上延伸,去掉这一点,原有的银行物理网点照样能提供服务。

寄望独立法人运营

1月5日,中信银行、百度发起成立的直销银行百信银行正式获准筹建,成为国内首家获准筹建的独立直销银行。由中信银行、福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购其14亿股、6亿股普通股股份,持股比例分别为70%、30%。

早在2015年11月,中信银行就宣布与百度筹建百信银行,到如今正式面世,整个审批过程历时14个月,可见监管对商业银行业务分拆专营的审慎态度。在此之前,监管允许商业分拆运营的业务只有信用卡、资金运营。

根据业内人士介绍,直销银行主要有两种形式,一种是依靠传统商业银行母体,成为事业部、附属部门,另一种则是建立独立法人主体。相较于前者,独立法人的直销银行受传统银行制度、观念、产品等限制较少,在业务有更多灵活自主的权利。

除此之外,沈志峰还认为,在银行的三类账户中,一类账户受到严格监管后,会慢慢退出互联网场景应用,三类账户使用场景有限。因此,对互联网用户来说,二类账户将会得到极大的发展,这也将成为直销银行的一大优势。

实际上,随着现有机制制约因素的逐渐显现,将直销银行作为独立主体,从银行中剥离出来的呼声日渐高涨。1月5日,就在百信银行获准筹建的同一天,多家中小银行发起的中国直销银行联盟在深圳成立。

“能不能提供有竞争力、差异化的产品,是直销银行能不能开下去的一个主要因素。直销银行要做大做强,必须从银行里面剥离出来。”林伟斌说,直销银行要想获得发展,必须跟有流量导入的公司成立独立法人,这是其发展壮大的前提条件和基础。

成都农商行直销银行事业部总经理黄璟也认为,直销银行的发展,必须要推动制度性的建设和变革。否则,新业务在旧体系里不可能成长起来,即使刚开始时有一些生机,但很快也会被原来的文化、机制等拖累、影响。

华创证券认为,成立单独的直销银行,可以形成体制机制上的优势,在成本核算、产品定价上更加明确,在获客成本及客户竞争方面更具优势,对银行获取新增客群、增厚客户基础,优化负债结构、降低负债成本有重要的意义,也有助于解决直销银行的安全性问题。

随着百信银行的正式获准筹建,未来可能将有更多独立的直销银行面世。某股份制银行人士向第一财经透露,目前正在申请独立法人的直销银行已有20多家,预计未来独立法人直销银行的落地将会加速推进。

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  • 李太白
  • 原文:2015年将成为互联网金融监管元年
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