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车贷的未来在哪里?
  • 2017-6-5 16:17
  • 来源:网络
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[导读] 一、“以租代购”模式的兴起,和1押2押模式的衰亡    第一,传统的P2P与车贷结合的1押、2押模式来看,竞争恶劣,很多借款人被第三方教唆或被竞争对手的业务员教唆将GPS卸载后,将汽车放到其他P2P平台进行抵押( ...

、“以租代购”模式的兴起,和1押2押模式的衰亡  

  第一,传统的P2P与车贷结合的1押、2押模式来看,竞争恶劣,很多借款人被第三方教唆或被竞争对手的业务员教唆将GPS卸载后,将汽车放到其他P2P平台进行抵押(俗称“2押”),这种竞争的恶劣,有平台自身风控不到位的原因,也有市场竞争恶劣,导致道德风险和违约风险并存。

  第二,传统1押、2押的车贷模式的竞争更加直接和赤裸裸,这也导致这个垂直市场缺乏长远的规划和战略思考,不利于投资人的保护,也不利于平台的长远发展。  

  第三,在这种1押、2押模式下,公司文化难以培养,业务员素质低下,缺乏同理心和发展动力,导致平台的风控和资产端的发展都受到很大的挑战。  

  第四,新法对于传统汽车的销售渠道发生了改变,这一改变对于传统汽车销售商来说,需要寻求变革。商务部正式发布了《汽车销售管理办法》,该文件已经2017年2月20日商务部第922次部务会议审议通过,并自2017年7月1日起施行。经发展改革委、工商总局同意,目前施行的《汽车品牌销售管理实施办法》(商务部、发展改革委、工商总局令2005年第10号)也将于2017年7月1日废止。该新法将从制度上打破汽车销售品牌授权单一模式,明确经销商可以同时经营多个品牌产品,汽车超市、汽车卖场、汽车电商等将会成为新的汽车销售形式,这样一店可以多品牌销售汽车,这将更好释放三、四线城市和农村对于汽车的消费潜力。  

  第五,现有的以租代购模式,可以做更多车贷市场延展性和垂直生态的培育,也容易标准化,一方面弥补了传统银行借款体验不好的弊病,一方面也解决了很多1押、2押车贷模式下的弊端。 

  实践中正是因为胡总提到的这些原因,让“以租代购”模式盛行。824暂行办法出台后,对于P2P的产品交易结构有很大的影响,加上北京148条、杭州51条、广州15条等等网贷法律法规,车贷的传统产品结构受到影响是毫无疑问的。为此,在为不同做车贷产品的网贷平台提供诊断的时候,我们首先关注的是他们的未来希望做的车贷产品模式是怎么样的。  

  实践中,我们发现“以租代购”模式成为很多车贷平台的标配产品,但这里面有发生了各种不同的变形。我们认为,不管产品结构如何变形,结合新的《汽车销售管理办法》,“以租代购”模式将成为网贷平台构建汽车生态圈很重要的“连接点”,助力我国三四线城市的汽车市场,同时也助力我国的实体经济。但在设计产品交易结构的过程中,有几点需要注意:  

  第一,股权结构需要合理规划。资金端和资产端的关系需要理顺,即网贷平台与资产端的经销商、融资租赁公司之间的关系要明确,避免未来股权结构变更的税费风险,避免未来战略融资上市产生不必要的障碍。

  

  第二,直接撮合应该是平台的主要交易结构。P2P对接融资租赁的收益权转让模式,或者专业放贷人模式,均应逐步摒弃。  

  第三,汽车抵押的增信措施将逐步消亡,新的增信措施将因“以租代购”模式的兴起,而更符合监管的要求。例如,汽车所有权并未归属借款人,借款人无法私下处置资产或变卖资产或进行二押,一旦违约,借款人面临刑事责任风险。再如,通过银行申请贷款作为后续弥补还款资金的来源,是一个趋势。还如,汽车融资担保公司的担保措施。当然需要注意,有些平台采取了债权回购的安排、风险准备金的安排,这一点在北京148条里面作为红线、作为监管措施进行了设置,为此需要合理调整。例如债权回购要考虑不作为固定的增信措施,而风险准备金应进行名称、规则的调整。 

  第四,以租代购模式中,应注意出租方具备汽车出租的资质,避免非法经营。  

  第五,P2P平台应谨慎选择合作方,做好前期尽调。新的《汽车销售管理办法》对于消费者保护在提升,这个对整个汽车生态圈是好的支持,但平台在选择合作方时,应先通过新建立的全国统一的信用信息共享交换平台对供应商、经销商有关违法违规行为录入挡位并向社会公示,然后从新法中检查合作方是否很好执行新法的要求。  

  例如:是否对销售保险、金融、配件等进行“松绑”还是经销商继续进行软性捆绑销售保险、金融和配件等行为,从而给消费者带来购车成本增加、或者优惠无法兑现等问题?再如,经销商是否在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准,是否在标价之外加价销售或收取额外费用?还如,销售、维修、保养的主体是否清晰,因为经销商可以仅进行销售。最后,汽车销售呈现多元化趋势,但不管怎样,还是建议P2P平台要检查经销商的各种资质,比如它是否为某品牌、某车型的授权经销商。  

  三、初步结论:不管什么车贷模式,合规和风控是第一位的,投资人的利益是第一位的  

  综上,我们继续对后续“以租代购”模式的车贷市场方向,表示看好。但看好之余,产品交易结构的合规性,以及合作方的谨慎选择,是不容忽视的风控要点。

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  • 李太白
  • 原文:2015年将成为互联网金融监管元年
监管到位了,投资者放心了,互联网金融才能快速发展,健康发展!
  • 李太白
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