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P2P理财平台中融投解析P2P平台五大主流风控模式

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发表于 2017-12-7 17:33:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
近年来,风险控制能力越来越成为互联网金融行业的隐形门槛。风控能力的强弱更是P2P行业的核心竞争力。我们了解一下P2P理财平台风控有几种模式:

一,抵押+风险备用金模式

目前在国内,P2P网贷平台抵押担保模式比较盛行。借款人以一定的抵押品(大多以车抵、房产抵等)作为物品保证,再经过信贷顾问进行回访核实,审核通过后,借出人通过平台投标,投资期满后可选择提现,投资期内可以进行债权转让。

而抵押模式的优势在于:如果发生逾期或者坏账时,P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。

抵押模式的风险:可能会存在恶意抵押贷款的行为,抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控,尤其房产和车辆,所有项目都在房管所(车管所)做抵押登记,在公证处进行借款公证和强制公证。投资者也需要注意相关细节,保障资金安全。

二,信用借款模式:

相对与抵押借款模式不同,信用借款模式则无需抵押物,凭借借款人提供的信用状况、征信记录等各项认证资料来通过平台同意发布借款信息,网站仅充当交易平台。

优势:一般来说,这种模式发布的项目标的利率较高,项目期限短,标的额度也不会很大。

可能存在的风险:借款人存在过度负债、还款意愿程度、还款能力、隐形负债等风险因素。这些需要P2P平台前期严格把关,依靠大数据、征信系统、完善的风控体系等将风险降到最低。

三,担保模式:

P2P网贷公司去自身担保后,目前担保主要有引入第三方担保和引入保险公司。

引入第三方担保主要是担保公司担保,分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保,而融资性担保不管在注册资金、可保规模上都比第三方担保可靠些。目前P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见提出P2P平台不允许实行自身担保。

优势:提供多重保障,分散风险,加入第三方或保险公司担保可减少一定量的风险性。

劣势:担保费用比较高,增加融资成本,最直接影响到项目的利率。担保公司高杠杆率。如果平台出现资金偿还问题或是倒闭,担保的数额超出支付能力,担保公司未必能够兜底,投资者亦将面临违约风险。

四,风险备用金模式:

所谓风险备用金模式是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。

五,债权转让+风险备用金模式:

该模式为债权转让交易模式,又称“多对多”模式。平台提前放款给需要借款的用户,再把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。

在当下主流风控模式中,P2P业界应用较普遍的有信用模式、实物抵押模式、第三方担保模式。 中融投融小僧认为:不管P2P平台主推哪一种风控模式,其关键还是需要平台的风控团队构建一个比较完善的风控体系。P2P网贷行业不存在毫无风险的,而一家优质平台能让风险稳定地控制到最低状态,让投资人能投资更放心、更安心、更便心。

本文由:深圳P2P理财平台中融投整理发布,转载请说明出处:www.topzrt.com
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